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重復投保是否可“疊加”賠付

致讀者

買了好幾份保險,出事了,該找誰賠呢?能重復賠么?接下來,好規劃理財師按險種來具體分析,哪些可以,哪些不可以。

 

現在很多人手上都或多或少有幾份保單。投保時,保險代理人可能不會明確的告訴你保單中的哪些是對你有用的,哪些是沒用的,你懂的,不然賣給誰呢?這樣就會造成新投保的這份保單,在保障范圍里涵蓋了你之前投保的產品,也就是說發生了重復投保的現象。

比如你先前購買了一份意外險,最近又投保了一分定期壽險,而這份壽險中也有發生意外事故后給付賠償金的保障責任。那么一旦因為意外致殘,投保人是否能夠從這兩份保單中,或者說這兩家保險公司那兒都獲得賠償呢?

能否“疊加”賠償,要看具體險種。

 

1.人的生命是無價的,所以...

凡是以人身傷害或者身故為賠償條件的保險,都可以疊加賠付保險金。比如人身意外險(身故和傷殘)、定期壽險、重疾險等產品,在發生保險事故后,投保人手里有多少份保單,保險公司就賠你幾份保額。

 

不過這也給那些打算“騙保”,動機不純的人以可乘之機。比如2002年5月7日,北方航空的一架客機在大連海域失事,機上112人全部遇難。后經調查發現,遇難乘客之一的張丕林人為縱火導致飛機失控最終墜海。而他在登機前購買了7份意外險,賠償金額累計高達100多萬元。他的極端之舉,暴露了自己的企圖,雖然看似因為意外死亡,可以獲得那100多萬的賠償,但他本人是意外事件的始作俑者,所以并沒有給付賠償金。

 

2.費用報銷的醫療險,不能疊加賠付

這類保險多以附加險的形式包含在意外險和健康險中,用以報銷出險時的治療費用。不過賠償金并不是你花1萬元就給你報1萬元,比如其中的一類醫療險,是先扣除社保報銷和免賠額,剩下仍需自費的部分才能賠償。如果有多份此類醫療險的話,不能疊加賠付,只能在報銷費用中按比例分攤并且最終賠償金額不能超過實際治療費用。

換句話說,投保人肯定不能從這類保險中獲得額外的補償。

 

3.人身無價財有價,財產險按價值賠

如果手上有多份財產類保險,比如家財險、車險等,保額不得超過保險標的本身的價值,理賠時在保額內進行,并且會在保險條款中明確理賠方式和責任分擔順序。

比如為一套價值200萬的房屋投保,現價值300萬。在A保險公司和B保險公司分別按房屋的原值,即200萬元投保各100萬,其在保險責任內因為失火導致房屋全毀,理賠時至多獲得200萬元的賠償。

還有一種情況是,同樣為一套價值200萬元的房屋投保,現價值為300萬。在A公司投保200萬元,又在B公司投保了200萬元,相當于在兩家保險公司為200萬的房子做了400萬的保額,保額超過原值。如果發生意外損失了150萬,由于保額超過了房屋的價值,所以賠償時兩家保險公司要按合同約定的比例賠償:

 

舉個例子

假如A和B公司按照各負擔50%的賠償比例,那么:

A公司:實際損失*(保險金額/兩份保單的總保額)=150萬*(200萬/400萬)=75萬

B公司:實際損失*(保險金額/兩份保單的總保額)=150萬*(200萬/400萬)=75萬

最后能獲得150萬元的賠償。

 

4.兒童保險理賠可疊加,但有上限

從2016年1月1日起,將實行新的少兒身故給付金額限(如下圖),身故給付金額從原來的不超過10萬,提高至20萬。

被保險人年齡

身故給付限額(萬元)

<10歲

≤20

10歲≤X<18歲

≤50

以兒童人身為保障條件的保險可以疊加給付,但有給付的上限,給付上限只針對身故。之所以有上限,還是出于保護未成年兒童的角度出發,避免一些父母為了騙保,而做出傷天害理的事情。

 

好規劃提示

重疾險理賠后合同終止

一般來說,重疾險在理賠后合同會終止,如果是主險附加的重疾險,理賠后也可能連同主險一起終止。但有部分重疾險的保額分為輕癥與重疾兩部分,輕癥賠付后則再無輕癥部分的保障,重疾保障仍在,合同繼續有效。

 

備注:具體理賠方式,一切以保險合同為準!

[責任編輯:薩其]