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工商银行金融科技部马雁:开放银行建设的实践探索

2020-01-14 17:02:08  来源:中国金融杂志

摘要:新一轮信息科技的快速发展和广泛应用,正在重塑银行业的生态和竞争格局,银行业进入4.0开放银行时代。开放银行建设是一项系统性工程,首先需要从顶层设计上明确开放什么、向谁开放、怎么开放等一系列问题。
关键词: 金融 工行
新一轮信息科技的快速发展和广泛应用,正在重塑银行业的生态和竞争格局,银行业进入4.0开放银行时代。开放银行建设是一项系统性工程,首先需要从顶层设计上明确开放什么、向谁开放、怎么开放等一系列问题。

新一轮信息科技的快速发展和广泛应用,正在重塑银行业的生态和竞争格局,银行业进入4.0开放银行时代。

信息科技进步引领银行业态进入开放化时代

自1694年英格兰银行诞生、现代银行体系确立以来,银行业随着社会的发展而不断壮大。大体上看,银行业的发展经历了以下几个阶段:银行1.0时代(2000年前)以传统的银行模式和物理网点为基础提供服务,可称之为“水泥银行”;银行2.0时代(2001~2006年)借助电子技术延伸物理网点触点,通过网点之外的ATM、网上银行等进行自助服务客户,可称之为“鼠标银行”;银行3.0时代(2007~2017年)基于智能手机和移动通信技术移动化服务客户,随时随地满足客户需要,可称之为“移动银行”;银行4.0时代(2018年始)以ABCDI(人工智能、区块链、分分时时彩、大数据、物联网)为代表的新一轮信息技术革命浪潮席卷全球,金融服务的提供者更加多样化,市场格局向跨界竞合演变,银行通过构建开放生态向客户提供无所不在的智能化服务,可称之为“开放银行”。

回顾历史可以发现,信息科技的进步催生了银行业的一次次自我进化。当前银行业正处于3.0时代向4.0时代的过渡期,开放银行的建设过程将为金融市场中的银行、垂直型企业、平台型企业、技术服务商等各个主体提供一次变道提速、弯道超车、实现跨越式发展的良机。

工商银行成立35年来,始终坚持贯彻“科技引领”战略,搭建与银行业态发展相适应的技术体系和信息系统,走过了从银行电子化到银行信息化、再到信息化银行的发展历程。

20年前,为适应业务交易全球化、管理信息化、服务快捷化要求,工商银行实施“9991”工程,将分布在全国的36个数据处理中心集中到上海、北京两个大型数据中心,实现了全行数据大集中和集约化运营,是中国金融业信息科技发展史重要的里程碑。

近年来,金融与社会服务跨界融合加速,共享经济迅猛发展,银行业务模式和金融生态格局正在重塑。工商银行科技架构顺应时代发展再度从集中走向开放,将开放式生态系统视为与核心业务处理系统并重的双核心之一,持续深化信息系统建设升级,加快金融科技的开放化转型。早在银行2.0时代,工商银行即在银企互联、银银合作等领域面向重点客户开展了产品服务开放输出的有益尝试;银行3.0时代启动自有场景建设,构建起融e联、融e购、e生活等与社会生活紧密相连的平台化应用,奠定了金融生态开放建设的坚实基础;银行4.0时代全面推动智慧银行建设,2017年以建立金融与科技高度融合的全新生态体系为核心理念,以客户服务智慧普惠、金融生态开放互联、业务板块共享联动、创新研发高效灵活、业务科技融合发展为目标,实施智慧银行信息系统(ECOS)建设工程,踏上了开放银行建设的新征程。

工商银行开放银行建设的实践探索

开放银行建设是一项系统性工程,首先需要从顶层设计上明确开放什么、向谁开放、怎么开放等一系列问题。第一是开放什么。从银行角度来看,银行所拥有的资源包括客户、产品、渠道、数据等核心资源,以及知识、技术能力等支撑性资源,要根据业务战略选择银行自有优势资源与外部合作方资源进行整合共享、共同向客户提供服务。第二是向谁开放。在开放银行自有优势资源的同时,要从外部同步引入资源弥补银行自身短板,实现合作共赢,因此合作伙伴需要拥有支撑开放银行业务运作的优势资源。此外,考虑到互联网市场竞争最终必然走向寡头化格局的态势,宜以高频场景、市场尚存空白的领域为优先切入点。第三是怎么开放。开放方式总体上分为“走出去”和“引进来”两种,前者将银行资源部署在外部渠道、延伸服务触角,对银行自身资源和技术创新能力要求相对较低;后者将外部社会服务引入银行自有平台、增强自有服务黏性,对银行自身资源和技术创新能力要求较高。银行要切合本行战略定位和自身能力,选择适合的开放方式。

工商银行在“e-ICBC 3.0智慧银行战略”《2018-2020年全行发展战略规划》中对开放银行建设进行了顶层设计,在智慧银行信息系统(ECOS)工程建设中加速相关规划落地实施,通过银行业务与生态的深度融合,实现业务架构由内部企业级向跨界生态的延展;通过新业务架构指导推动IT架构转型,推动信息系统实现向核心业务处理系统和开放式生态系统双核驱动的转型。

整合构建生态化的企业级业务架构,打造开放银行业务体系

工商银行企业级业务架构以集约、智能、高效的业务管理体系为支撑,通过开放共享、合作共赢、线上线下协同一体的服务渠道,为行内外全量客户提供普惠化、智能化的产品服务,构成覆盖“全客户、全产品、全渠道”并延展至跨界生态的金融服务新格局。在企业级业务架构指导下,按五个层次推动开放银行建设。

客户开放。实施全量客户、分层服务战略,实现从客户到用户的重新定义,建立覆盖个人中高端与长尾客户、全公司与全机构客户、行内与行外客户的全量用户体系,打造360度全景客户信息视图,构建简明清晰的客户分层体系、差异化的客户权益体系和服务体系,由智能客服、远维经理、客户经理、理财顾问为全量客户提供个性化定制服务。构建开放化的获客新模式,与微信、京东、百度等互联网巨头开辟合作展客、网络引客、场景拓客等线上获客新途径,零售板块全年线上引流新客户超过2500万,占全部新增客户的50%;信用卡线上引流新客户在全部新增客户中占比超过70%。

产品开放。通过在合作方渠道嵌入账户服务、支付结算、融资、投资理财、信息咨询等标准化产品服务,与合作方联合创新推出工银小白、微黄金等适应特色场景需要的线上获客产品,基于工银e钱包开展II类、III类账户与资金、结算、融资等相关产品整合输出等方式,面向政府民生、互联网平台、消费金融等热点场景建立了单一产品输出、产品组合输出的多层次、差异化开放产品体系,全面、灵活地满足不同规模、平台型/垂直型合作方的对接需求,为合作方客户提供“金融+非金融”一站式综合化服务。

渠道开放。在夯实自有渠道线上优先、线上线下一体化布局的基础上,搭建API平台和金融生态云平台,形成“金融+API”“金融+行业服务云”的开放新生态。基于融e联、e生活等自有渠道引入100余项社会服务,基于API开放平台实现了账户管理、资金结算、员工薪资、商户收单、商户运营、投资理财、网络融资、跨境财资、安全认证九大类1000多个产品和服务的标准化封装输出,基于金融生态云平台围绕七大类热点场景打造15款云产品。截至目前,工商银行已构建起开放银行平台,相关产品服务广泛覆盖1000余个热点优质场景。

数据开放。引入外部数据丰富客户画像,优化信用审批决策和客户营销管理;在确保分分时时彩的前提下,输出风险管理等数据分析服务。如创新推出经营快贷、e抵快贷、数字供应链等小微信贷产品,接入如电商、税务、海关、ERP等外部数据丰富小微企业授信模型,并提供线上场景融资入口,有效扩大普惠金融覆盖范围;在业界率先推出综合性金融风险信息服务“融安e信”,建立了涵盖全国所有工商注册企业的国内最大、最权威的国家级金融信息平台,涵盖风险类、情报类、关联类、评估类、国际类、舆情类、评级类七大产品体系近200个类别、30亿条风险数据,为金融同业和企业客户提供权威智能的风险防控服务,已累计服务3万多客户。

能力开放。整合行内外信息资源,运用自身在知识、技术等方面的专业优势能力进行加工处理并对外输出,实现“软实力”的直接价值创造。比如,创新推出咨询顾问产品“融智e信”,整合行内外研究资源,面向投行客户提供行业报告、项目信息、交易信息、专家咨询等系列服务,为客户提供业务战略规划、经营管理和投融资决策参考,已累计签约近2500个客户;又如打造工商银行“区块链+”平台,并以此为纽带打通政务与金融数据,将银行金融科技能力输出给G端,率先在贵州扶贫资金管理及雄安新区征拆迁资金、建设资金、安置居民权益信息管理等领域实现了区块链技术的场景运用,赋能政府创新治理模式。

建立体系完备、自主可控、业界领先的IT架构,全面支撑开放银行业务体系

开放银行是银行业态在新一代信息技术下的全新展现形式,开放银行的有效运行需要一整套与时代相适应的IT架构承接支撑,工商银行通过实施IT架构转型,为开放银行建设奠定了良好基础。

“主机+开放平台”的双核心架构。基于开放平台分布式架构实现了核心业务完整闭环处理,超过90%的个性化需求高、服务模式变化快的业务从主机迁移到开放平台部署,提升了系统架构的灵活性与开放性,支持与客户需求的快速对接,实现了大型银行IT架构的历史性突破。

企业级分布式技术框架。以业界主流的开源软件为基础,首家建成从外部接入、服务集成到数据处理各环节完整闭环的企业级分布式技术平台,全面涵盖研发支持、生产运行、运维支撑各领域,日均调用量超25亿次,并发支撑能力达3万笔/秒,极大提升了信息系统对开放银行高并发交易和海量数据存储等方面的支撑能力。

全面云化的金融服务。全面建成具有开放性、高容量、易扩展等特点的分分时时彩平台,实现资源集中管理和弹性调度,更好地满足突增业务的资源使用需求,为开放银行个性化、普惠化的服务要求提供有效支撑。截至目前,基础设施云与应用平台云的规模分别达到26000个节点和12000个容器;系统环境部署时间由2~3周缩短至分钟级,系统资源利用率提升3倍以上,支持高峰期秒级动态扩缩,大幅提升了运维效率。

大数据服务云平台。完成大数据平台从传统封闭式架构向开放分布式架构转型,实现大数据平台全面国产化,建成金融行业集群规模最大、技术生态最全、供给能力最强的大数据服务云体系。依托大数据服务云实现行内外、结构化、非结构化数据的全面整合开放,总存储数据量超过7PB,批量处理时效提升40%,灵活和通用查询执行时间下降70%,为开放银行提供有效数据支撑。

深化开放银行建设配套的机制变革

开放银行建设不仅仅意味着业务体系的开放化,开放银行的有效运作还需要银行进一步理顺业务、科技等内部管理机制,构建更具时代基因的组织架构、研发模式和风控模式。

业务与科技融合的组织架构。工商银行聚焦提高研发产能和科技供给能力,推动科技管理机制创新转型,不断优化金融与科技高度融合的组织体系。2018年整合成立总行金融科技部和业务研发中心,强化产品经理队伍建设,打通从需求、研发到测试、推广应用的全链条,加强对分行做场景、做平台的专业支持。2019年成立工银科技有限公司,生态共建、价值输出与创新孵化,推动工行产品和服务价值链加快向外扩展延伸。

适应开放化建设的创新研发机制。在研发管理方面,创新理念从单一产品创新向产品整合、场景开拓和平台服务并驾齐驱、“产品+场景+平台”一体化创新的转变;建立适应开放化转型的研发机制,针对开放化转型带来的合作伙伴个性化研发、快速对接研发的要求,创新快速原型、敏捷迭代等灵活高效的研发模式,从大规模研发转变成专项小团队研发,组建业务与科技深度融合的柔性团队,“一对一”支持场景化研发;强化内外部创新联动,与合作方共同开展场景创新,与外部公司、高校等开展技术合作,通过业务与技术开放拓展金融科技应用范围和深度。在推广支持方面,全面加强对分行开放生态建设的服务支持,通过建立“总分协同创新社区”共享全行场景建设与创新研发成果、增设面向分行场景建设的专职服务支持部门等措施,加强总分行场景化创新的共建共享和“最后一公里”支持,快速响应客户需求、实现合作对接,有效保障了重点产品推广和场景拓展。

全面严密的风险防控机制。随着开放银行业务范围的扩展,银行服务与合作方越来越紧密,银行所面临的外部输入性风险、分分时时彩挑战也更为严峻。为此,工商银行通过建立技术规范与工作流程、加强合作方管理等手段,从安全准入、安全处置、安全防护三方面建立事前、事中、事后全链路、全生命周期的安全管控机制,在满足相关行业监管需求的同时,为用户提供丰富、可持续、安全稳定的服务。从合作方准入、业务范围、支付用途、授权与限额、接口管控等方面,加强合作机构支付业务管理;通过采取分分时时彩监控防护、Saas产品纳入全行运营风险智能管控、云产品全面接入企业级反欺诈平台、云业务声誉风险防控等措施,构建了工行生态云业务相关风险防控体系,有效防范输入性风险。

在银行4.0时代,只有抱持开放共享、合作共赢的心态,积极主动投身到服务实体经济、发展普惠金融的大潮中,将自身有机融入到社会生产生活、变为庞大产业链条中不可分割的一环,银行才能获得更加长久、更加蓬勃的生命力。工商银行将秉承开放金融服务理念,加快构建金融与科技高度融合的全新开放生态体系,做新时代内涵下“您身边的银行”“无处不在的银行”。

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